Tudástár

Az emberek általában akkor adósodnak el, ha a kiadásaik meghaladják a bevételeiket.

Akkor leszel felelős egy tartozásért, ha a törvény szerint fizetned kell, így például az önkormányzati adó vagy a vízdíj.

Valószínűleg akkor is ki kell fizetnie egy tartozást, ha aláírt egy szerződést, amelyben azt írta alá, hogy beleegyezik abba, hogy pénzt ad valakinek. Ez lehet például egy:

• hitelszerződés, például ha mosógépet vásárolt vagy hitelkártyához tartozó számláról vett fel pénzt
• bérleti szerződés, ha bérli a lakást

Ha Ön felelős egy tartozásért, azt úgy hívják, hogy „felelősségvállalás”. Ez azt jelenti, hogy jogi kötelezettsége van annak megfizetésére. Ha nem tartozik felelősséggel, akkor a hitelezőt be tudja perelni.

Hitelezőnek minősül minden olyan személy vagy szervezet, akinek Ön tartozik.

Gyűjtsön össze minden információt az adósságairól, például szerződéseket, számlákat és kimutatásokat. Az Ön tartozásai közé tartozhatnak például a következők:

• bérleti díjhátralék
• hitelkártya-tartozások
• önkormányzati adóhátralékok
• energia- és víz(csatorna)számlák
• a barátoktól vagy családtagoktól kölcsönvett pénz

Készítsen egy listát az adósságairól, és írja le az egyes adósságok részleteit. Ezek a részletek a következők lehetnek:

• kinek tartozik a pénzzel – ez az Ön „hitelezője”
• amikor először nem fizetett
• mennyi a tartozása – ez szerepelhet egy friss kimutatásban
• az Ön számla- vagy hivatkozási száma – ez a számlakivonat tetején szerepelhet
• mit tett a hitelező a pénz visszaszerzése érdekében – például leveleket küldött Önnek, vagy bírósághoz fordult

Amikor a háztartásom jövedelme az életszínvonal csökkenése ellenére sem elegendő ahhoz, hogy hosszú időn keresztül minden fizetési kötelezettséget teljesítsek.

Itt az ideje, hogy segítséget kérjen az adósságával kapcsolatban, ha Ön

• rendszeresen aggódik a pénz miatt
• a megélhetésért küszködik
• nehézséget okoz a háztartási számlák kifizetése, vagy hitelből fizeti azokat
• a folyószámlahitelt vagy a hitelkártyát veszi igénybe, hogy boldoguljon
• nem törleszti a folyószámlahitelt vagy a hitelkártyán keletkezett adósságot
• elrejti a költekezési szokásait a családja elől
• a hitelezők leveleinek és telefonhívásainak mellőzése

Ha több hitelezőnek is tartozik, és nehezen boldogul, a lehető leghamarabb kérjen tanácsot.

Az adósságtanácsadás és tanácsok segítenek a polgároknak abban, hogy áttekintést kapjanak pénzügyeikről és adósságaikról, és hogy pénzügyeiket úgy kezeljék, hogy javuljon pénzügyi helyzetük. Ingyenes és független tanácsadás számos adósságtanácsadó szervezeten keresztül elérhető. Ezek akár személyes, akár telefonos valamint online tanácsadást is nyújthatnak.

Az adósságkezelési tanácsadónak mindig az Ön érdekeit kell szolgálnia. Ők felmérik az Ön igényeit, és feltárják az összes rendelkezésre álló lehetőséget. Minden vészhelyzettel foglalkoznak, és a tanácsadója kérheti a hitel- vagy egyéb szerződések másolatainak megtekintését hogy megbizonyosodhasson arról, hogy Ön valóban felelős az adósságért. Az Ön beleegyezése nélkül semmit sem tesznek.

Az adósságkezelési tanácsadók általában a szociális munka, pszichológia, jog vagy közgazdaságtan területén szereznek felsőfokú végzettséget.

A tartozásokért való felelősséggel kapcsolatban számos tényezőt kell figyelembe venni. Ha bizonytalan, mindig kérjen ingyenes, független adósságtanácsadást!

 

• Az Ön férje, felesége vagy élettársa meghalt.

Ha a házastársának vagy élettársának halála előtt voltak tartozásai, Ön általában nem felel értük. A hagyatéka továbbra is jelzáloggal terhelt marad, és minden tartozást ebből kell kifizetni, ha van rá fedezet. Ez a felelősség kiterjedhet a közös tulajdonban lévő ingatlanokra is. Ellenőrizze, hogy partnere rendelkezett-e olyan biztosítással, amely halála esetén fedezi az adósságokat!

• Ön kezes egy hitelmegállapodásban

Ha Ön hitelszerződést írt alá kezesként, hogy valaki más hitelt vehessen fel, akkor Ön együttesen felel a tartozásért, ha az illető nem tud fizetni.

Ellenőrizze a hitelszerződés feltételei szerinti kötelezettségeit, és kérjen tanácsot, ha a hitelszerző személy nem képes a visszafizetésre.

Ha Ön kezesként törleszti, rendezi az illető tartozását, akkor joga van visszakövetelni a pénzt tőle.

Nem. Tartozásért nem lehet börtönbe kerülni.

A peer-to-peer hitelezés azt jelenti, hogy a kölcsönök közvetlenül a hitelfelvevők és a hitelezők között jönnek létre, anélkül, hogy a hagyományos pénzügyi közvetítő intézményeket igényelnének. A peer-to-peer hitelezés egyre népszerűbb alternatíva a hagyományos hitelezéshez képest, mivel alacsonyabb kamatlábakat és díjakat kínálhat mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők számára. A peer-to-peer hitelezés online platformokon keresztül történik, ahol a hitelfelvevők bemutathatják a hitelkérelmüket, a hitelezők pedig kiválaszthatják azokat a kölcsönöket, amelyeket finanszírozni szeretnének. A peer-to-peer hitelezés alkalmazási területei közé tartozik a személyi kölcsönök, az üzleti kölcsönök, az ingatlanhitelek és a kriptovaluták.

A folyamat akkor kezdődik, amikor a hitelfelvevő hitelt kér, és megadja a kölcsön összegét és célját. Ezt követően a peer-to-peer hitelezők áttekintik a kérelmeket, és eldöntik, hogy kikölcsönzik-e a kért összeget. Ha jóváhagyják, a kölcsönt több hitelező finanszírozza

A peer-to-peer hitelezés egyik elsődleges kockázata, hogy befektetései és adatai nem biztos, hogy nincsenek biztonságban. Alapvetően fontos figyelembe venni az Ön által használt peer-to-peer platform által megtett biztonsági intézkedéseket, például az adatok titkosítását, hitelesítési intézkedéseket és minden más biztonsági protokollt.

Ezenkívül fontos megérteni a hitelezők és hitelfelvevők jogait a platformon, beleértve a visszafizetési feltételeket. E feltételek egyértelmű ismerete segíthet megvédeni befektetéseit és adatait az esetleges csalásoktól és veszteségektől.

A peer-to-peer hitelezési csalás súlyos probléma

A peer-to-peer hitelezéssel kapcsolatos csalások elkerülése magában foglalja:

• a potenciális hitelezők megvizsgálása;
• a hitelező jogszerű működésének ellenőrzése;
• a kölcsönhöz kapcsolódó összes feltétel és kötelezettség megértése.

Kulcsfontosságú, hogy csak jó hiteltörténettel rendelkezőknek kölcsönözzünk pénzt, illetve csak megbízható forrásból fogadjunk el kölcsönt.

Ezekkel a lépésekkel megvédheti magát attól, hogy P2P hitelezési csalás áldozatává váljon.

Az elsődleges adósságok olyan adósságok, amelyek különösen súlyos problémákat okozhatnak Önnek, ha nem tesz semmit ellenük.

El kell döntenie, hogy melyik tartozása élvez elsőbbséget, és először azokat kell kezelnie.

• Lakbérhátralék

Ez elsődleges adósság, mert előfordulhat, hogy a bérbeadó kilakoltatja Önt otthonából, ha nem fizet.

Mielőtt a bérbeadója kilakoltathatná Önt, bírósághoz kell fordulnia, hogy „kilakoltatási végzést” kapjon – ez azt mondja, hogy mikor kell távoznia. Ha nem távozik a kilakoltatási határozatban szereplő időpontig, a bérbeadó kérheti a bíróságtól, hogy tűzze ki a kilakoltatás időpontját.

• Jelzáloghátralék vagy fedezett hitelhátralék

Ezek elsődleges adósságok, mert bankja vagy hitelezője kilakoltathatja Önt, és elviheti az otthonát, ha nem fizet.

Mielőtt kilakoltathatnák Önt, bírósághoz kell fordulnia, hogy „kilakoltatási végzést” kapjon – ez azt mondja, hogy mikor kell távoznia. Ha nem távozik a kilakoltatási határozatban szereplő időpontig, a bérbeadó kérheti a bíróságtól, hogy tűzze ki a kilakoltatás időpontját.

• Önkormányzati adóhátralék

Ez elsődleges adósság, mert ha nem fizet, előfordulhat, hogy a helyi önkormányzat bíróság elé állítja.

Ha rendelkezésére áll pénz, de úgy dönt, hogy nem fizet, amikor a bírói bíróság felszólítja, börtönbe kerülhet. Nem kerül börtönbe, ha be tudja mutatni, hogy nem tud fizetni.

• Gáz- és/vagy villanyszámlák

Ha a tartozás a jelenlegi szolgáltatójánál van, ez elsődleges, mert lekapcsolhatják a gázt vagy az áramot, ha nem fizet.

• Internet- és/vagy telefonszámlák

Ezek elsődleges fonosságú tartozások lehetnek, mert a szolgáltatója kikapcsolhatja a telefonját vagy az internetet, ha nem fizet.

Csak akkor számítanak ezek elsődleges fontosságú adósságnak, ha valóban fontos, hogy tudjon telefont vagy internetet használni. Például szüksége lehet ezekre, mert:

• sérült, rokkant, fogyatékos vagy tartós egészségkárosodása van
• szüksége van ezekre a munkájához
• munkát keres
• Bírósági pénzbírság

Ezek elsődleges fontosságú adósságok, mert börtönbe kerülhet, ha van pénze, de úgy dönt, hogy nem fizet. Nem kerül börtönbe, ha be tudja bizonyítani, hogy fizetésképtelen.

Bírósági bírságot kaphat, ha szabálysértést követ el, például:

• gyorshajtás vagy egyéb közlekedési szabályok megszegése vezetés közben
• Adótartozások

Ez elsődleges fontosságú adósság, mert ha nem fizet, adóhatóság a követtkezőket teheti:

• levonhatja a pénzt a béréből
• levonhatja a pénzt a szociális ellátásaiból vagy az adóvisszatérítéséből
• végrehajtásra adhatja az ingatlanját

 

Az adóhivatal figyelmezteti Önt, ha ezt megteszik, de nem kell először bírósághoz fordulniuk.

Ha van pénze, de úgy dönt, hogy nem fizeti ki az adótartozást, az adóhivatal bírósághoz fordulhat. Ha Ön nem fordul bírósághoz a felszólítás után, illetve nem teszi meg azt, amit a bíróság ítél, akkor börtönbe kerülhet.

• Részletfizetéses vagy tulajdonjog-fenntartásos adásvételi szerződéssel vásárolt áruk kifizetése

Ha részletfizetéssel vagy tulajdonjog-fenntartásos adásvételi szerződéssel vesz valamit, akkor részletekben fizeti ki, és addig nem a birtokolja, amíg be nem fejezi az szerződéses összeg teljes kifizetését. Ha nem biztos abban, hogy részletfizetéssel vagy tulajdonjog-fenntartásos adásvételi szerződéssel vásárolt valamit, ellenőrizze a szerződését!

Ez lehet elsődleges fontosságú adósság, mert a hitelező visszaveheti az Ön által vásárolt árut. Ha az árut az otthonában tartja, vagy a törlesztőrészletek több mint egyharmadát megfizette, a hitelezőnek bírósághoz kell fordulnia a visszavétel érdekében.

A részletfizetés és a feltételes eladás csak akkor elősdeleges fontosságú adósság, ha a vásárolt áru valóban fontos. Például nagyon fontosak lehetnek, ha szüksége van az alábbiak miatt:

• Közlekedési eszköz – például az autó, ha nincs elérhető tömegközlekedés a közelben
• Ételkészítéshez szükséges áruk, termékek
• Gyógyszertárolás – például hűtőszekrény
• Ki nem fizetett gyermektartás

Ez elsődleges fontosságú adósság, mert a Szociális és Gyámhivatal le tudja vetetni a pénzt a béréből vagy a bankszámlájáról, ha nem fizet.

Figyelmeztetni fogják majd, ha ezt meg akarják tenni, de nem kell először bírósághoz fordulniuk.

Ha van pénze, de úgy dönt, hogy nem fizet, a törvényszék:

• legfeljebb 2 évre elveheti a vezetői engedélyét vagy útlevelét
• börtönbe küldheti
• Egészségbiztosítás

Ha nem fizet, vagy hátraléka halmozódik fel, akkor előfordulhat, hogy az egészségbiztosítás nem vállalja az egészségügyi kezelés költségeit

Ha nehezen tud lépést tartani rendszeres fizetéseivel, hitelezői rövid távú fizetési halasztásban állapodhatnak meg.

Ha fizetési szünet kérését fontolgatja, meg kell adnia a bankjának, a helyi hatóságnak vagy a bérbeadónak néhány információt a kérés alátámasztá Ha fizetési szünet kérését fontolgatja, meg kell adnia a bankjának, a helyi hatóságnak vagy a bérbeadónak néhány információt a kérés alátámasztására.

Valószínűleg tudni akarnak a bevételeiről, a megélhetési költségeiről, az egyéb tartozásairól és a pénzügyi helyzetében bekövetkezett változásokról. Ezt úgy teheti meg, hogy költségvetése alapján létrehoz egy bevételi és kiadási űrlapot.

Közölnie kell hitelezőivel, hogy miért kér fizetési szünetet, és hogy mikor kezdheti újra a normál kifizetéseket.

Ha hitelezői beleegyeznek a visszafizetés szüneteltetésébe, kérje meg őket, hogy küldjenek erről Önnek egy levelet vagy e-mailt ennek megerősítésére.

Azokat a törlesztéseket, amelyeket már addig ki kellett volna fizetnie, a visszafizetési szünet lejárta után kell kifizetnie, akár a jövőbeni kifizetések összegének növelésével, akár úgy, hogy a szerződés lejártához további hónapokat adnak hozzá, így majd tovább tart a tartozás visszafizetése, a törlesztés.

A törlesztőrészletekkel küszködők számára jelzáloghitel-fizetési halasztási lehetséges. Igényelheti, ha a törlesztőrészleteiben befizetéseiben nincsenek elmaradások.

A végrehajtókkal való fenyegetettség aggasztó gondolat. A végrehajtás kezelésére vonatkozó tíz legjobb tippünk segíthet megnyugtatni ez ügyben.

• vegyen tudomást a helyzetről! Ha eljutott már abba a szakaszba, hogy a végrehajtók belekeverednek, a helyzet csak rosszabb lesz, ha figyelmen kívül hagyja ezt. Soha nem késő felvenni a kapcsolatot hitelezőjével, és felajánlani egy kezelhető kifizetést!
• Ha bírósági végrehajtó keresi meg, próbálja megőrizni higgadtságát, és ne viselkedjen agresszíven – ha feldühödik vagy megtámadja a végrehajtót, az még rosszabbá teszi a helyzetet, és akár a letartóztatását is eredményezheti.
• Ha bírósági végrehajtók látogatására számít, mindig tartsa zárva az ajtókat, és ügyeljen arra, hogy a lakásban, házban mindenki – beleértve a gyerekeket is – tudja, hogy nem nyithatja ki az ajtót olyannak, akit nem ismer. Ha lehet, szereljen fel ajtóláncot arra az esetre, ha valaki véletlenül kinyitná az ajtót a végrehajtónak.
• Ha végrehajtó keresi fel, ne nyisson ajtót számára. Beszélhet velük a levélbedobón keresztül vagy például az emeleti ablakból. Megkérheti őket, hogy térjenek vissza a járművükhöz, és ott beszéljenek egymással. Ha így tesz, győződjön meg róla, hogy bezárja maga mögött az ajtót! Vannak olyan helyzetek, amikor az a legjobb, ha beengedi a végrehajtót, de alaposan át kell gondolnia, mielőtt ezt megteszi, és erősen javasoljuk, hogy ne nyisson ajtót előttük, hacsak nem kapott adósságtanácsadást szakértőtől.
• Mindig kérje a személyazonosító okmánnyal való igazolást és a meghatalmazás vagy végzés másolatát! A végrehajtó ezeket az ablakhoz tarthatja, vagy a levélszekrényen keresztül megmutathatja.
• Őrizze meg a végrehajtótól kapott összes papírt, és mindig kapjon nyugtát minden befizetésről!
• Ha a végrehajtó listát készített a vagyontárgyairól, és felkéri Önt egy a végrehajtásba bevont vagyontárgyakról szóló okirat aláírására, ezt meg kell tennie. Ha nem írja alá, sokkal valószínűbb, hogy azonnal elviszik a vagyontárgyat. Ha valamelyik felsorolt vagyontárgy nem az Öné, kérje a listáról való eltávolítását, vagy írja oda, hogy „nem az én tulajdonom” megjegyzést a tétel mellé!
• Ha végrehajtásba bevont vagyontárgyakról szóló okiratot ír alá, győződjön meg arról, hogy a vállalt törlesztések reálisak. Ha elmulasztja a törlesztéseket, mert nem engedheti meg magának, a végrehajtó elviheti a vagyontárgyát.
• Elrejtheti az árukat a lakásában, házában, vagy elviheti valahová máshová a végrehajtó látogatása előtt, de ha a végrehajtó látogatása és az okirat elkészítése után rejti el vagy távolítja el a vagyontárgyakat, akkor bűncselekményt követ el.
• Az autók könnyű célpontot jelentenek a végrehajtók számára – nehéz elrejteni, és könnyű eladni. Ha tudják, hogy van autója, a végrehajtók alaposan utánanéznek, ezért parkoljon jóval távolabb otthonától, lehetőleg egy zárt garázsban. Ha azonban a végrehajtó már megtalálta és listázta az autóját, akkor már késő, és az eltitkolás bűncselekménynek minősülhet.

Ha egy tartozás hosszú ideje fennáll, az eredeti hitelező egy másik céget alkalmazhat, hogy felvegye Önnel a kapcsolatot, vagy eladhatja tartozását egy másik cégnek. Az ilyen adósságokat felvásárló cégek követelésbehajtó cégek. A tőlük kapott levelek másképp fognak kinézni. Néha a követelésbehajtó cégek levelei érkezhetnek ügyvédektől, és bírósági eljárást emlegethetnek. Telefonhívásokat is kaphat a követelésbehajtó irodától, és fizetésre szólíthatják fel. Zavarba ejtő lehet, ha új cégektől kapnak leveleket a tartozásairól, de a legfontosabb, hogy ne feledje, hogy a követelésbehajtó cégnek nincs további jogi hatásköre. Ők nem bírósági végrehajtók, és nem tehetnek mást, mint az eredeti hitelező.

A letiltás elleni védelem a P-számlán három szakaszban történik. 1. szinten a P-számlán automatikus lefoglalási védelem működik, vagyis nem kell semmit tennie az adósnak, ha a fizetési számlája már P-számlaként van kezelve.

A 2. szakaszban az emelt összegekről szóló igazolást kell benyújtani a hitelintézethez.

A 3. szakaszban a lefoglalás elleni védelmet a végrehajtási bírósághoz vagy az állami hitelező végrehajtó hivatalához (pl. adóhivatal) benyújtott kérelemmel kell biztosítani.

A számlazárolási védelem a P-számlára bejövő összes pénzre kiterjed a letiltással védett összeg erejéig (alapjuttatás plusz az esetleges emelések). Tehát amíg a fizetési bizonylat ezen a tartományon belül van, mindegy, hogy fizetésről, internetes vásárlásból származó vételár-visszatérítésről vagy örökségről van szó.

Igen. Ha a fizetési számla egyenlegét már lefoglalták, az adós kérheti a fizetési számla P számlaként történő vezetését az átváltási nyilatkozatot követő negyedik munkanap elején.

Igen. P-számlát természetes személyek, így egyéni vállalkozók is nyithatnak.

A P-számlákat az általánosan elfogadott számlavezetési árakon kell kínálni. A hitelintézetek ezért megállapodhatnak az ügyféllel a számlavezető hitelintézet és az ügyfél között az általános fizetési számla megfelelő szolgáltatásokkal történő vezetésének díjairól.

Nem. A P számla csak jóváírási alapon kezelhető. A hitelintézettel kötött egyéb megállapodások nem érintik, és az Ön és a hitelintézet közötti szerződéskötési szabadság hatálya alá tartoznak.

Nem. A többszörös számla a tartozások letiltása elleni védelemre így visszaélés lenne, és a hitelezőt hátrányos helyzetbe hozná; ezt a törvény büntetheti.